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【保险知识】全面了解美国储蓄投资型寿险

admin 保险 2020-05-30 14:31:02 24 0

原标题:【保险知识】全面了解美国储蓄投资型寿险

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在美国的人寿保险市场中,Whole Life(分红型终身险)和IUL(指数型万能险)是两种可以做储蓄投资的终身型寿险品种。

这两种类型的保险在美国近几年的人寿保险市场上都有不俗的业绩。根据LIMRA 的权威统计,2019年的美国寿险市场上,分红险新售保单保费增长1%,占美国寿险33%的份额,而万能险新保费总体增长31%,其中主要来源于指数型万能寿险的增长,市场份额达到了38%。

这里我们讲讲这两种保险的特点。希望大家看了以后,不用再被误导,能够正确地选择适合自己的产品。

Whole Life(分红型终身险)

主要产品公司:MassMutual, NewYork Life 等

首先,从公司的设立来说,Whole life的公司基本上是Mutual pany的组织形式,中文叫“相互保险公司”。这种公司是不能发行股票上市的。每个保单持有人都算是公司的会员,按照保单的大小,享受权利。这权利包括公司的事务决定权,红利分配大小等等。

其次,保费是固定的,保险责任也是保证的(在不从保单里面取钱的前提下)。以一个30岁的女性,身体非常健康的情况来举例。她买100万保额的保单,十年付的话,保费一年约是22210。付款期限可以是终身付,十年付,二十年付,又或者是付到65岁(每家公司付款选择有区别)。一旦确定付款年限,则每年付多少钱是固定下来的,不可以改变。这个固定的保费是怎么算出来的呢?是按照保到100岁,或者120岁时保单保证的现金值达到保额的数值,算上固定利息,倒推出来的。

第三,保证利息和红利。分红型保险的现金价值会增长,来源于保险公司每年给的利息,分红险保险都会有一个保证利息,每家公司利率不同。 因为每年有利息,加上复利的作用,所以达到储蓄的效果。

此外,保险公司还有一个不保证的红利。红利是每年结算,可以用来抵当年的保费,也可以买额外的保额,好使保单的保额一直增长。当然,你也可以要求保险公司直接把红利开支票给你。利率高低取决于这个公司全年的财务状况。总的来说,过往的20年,分红型保险的红利比例随着美国利息市场的变化在不断下降。

值得提醒的是,如果曾经从保单中取钱,那么所有保证的情况将被打破,不再保证,客户有可能未来会需要继续缴费。

做这种险的相互保险公司由于不能公开发行股票,所以外部募集资金的能力弱一些。名义上公司不通过对外经营获得利润,而是在会员内部之间开展相互保险。保费收入在支付赔款和经营费用之后,赢余部分完全由会员共享。通常做法是,一部分盈余分配给保单持有人,另一部分作为公积金或准备金,转入下一会计年度的风险基金。这也是为什么分红险稳定,但是收益有限的原因。

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分红型保险收益较低但是风险小。是较为传统的投资型保险。但同时也因为风险都由保险公司承担,所以保费相对而言较贵。另一个问题,在于无论是保证的利息还是不保证的分红,都取决于保险公司的运营,客户并不清楚最后的利率是如何得来的,这一点不是很透明。所以往往客户选择这个产品,会更考虑保险公司的规模与历史。而擅长做分红型寿险的公司,其实大都是美国较为老牌的公司(因为这种类型是最早的投资型产品)。这种产品在美国以外的地区(如加拿大、大陆和HK)等都有类似的出现。

Index Universal Life( 指数型万能险)

代表公司:AIG, PacLife, NationWide等

IUL是whole life之后出现的产品,但在美也有20年历史。

第一,它的投资回报率参考指数计息。市场跌的时候,IUL托底回报率为0%。用下面一张图来说明。

图中蓝色的线是标普实际的每年变化情况,而绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到,在市场涨的时候,你可以享受到一部分的上涨成功,但当市场跌的时候,则当年拿的利息为零,之前的胜利果实依然还在。简单总结,这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。

每家公司选择的指数不同,计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500,欧洲蓝筹50,香港恒生,道琼斯或是纳斯达克这些具有公信力的指数。相比起分红型保险,以指数计息的特点一是公开透明,二来潜在收益率会高不少。

第三,保费灵活。还是用之前同样的那个30岁的女性,用IUL做一份计划书。第一年付保费的额度可以在8370到25120之间选择。可以看到,既可以付8370买到100万保额的保单,也可以付25120买100万的保单。更可以随意选择一个数额在两者之间。

最大值缴费的限制,是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试,达到以后取钱出来的部分免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费,则今后涨出来的部分要再缴收入税。

另外以后交多少钱也是可以调整的,这样的灵活度也会让生活更方便。当然缴费不一样,今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

因为收益情况相对于上面的分红险较为乐观,所以IUL的保费会比分红险便宜不少。即购买同样保额的保单,IUL的保费会便宜1/2或更多(取决于客户年年龄)。

当然,收益与风险都是相对应的,IUL也有它的风险。当遇到市场极端风险,即大盘指数每年都没有波动的时候,现金价值不够覆盖保障成本,保单就会面临风险。在这点上,客户应该清楚了解什么情况下会出现这种风险,以及出现这种风险的概率多大,结合自己承受风险的程度,从而来判断是否适合自己。

总而言之,以上两类产品各有特点,没有绝对的好坏之分,看客户的需求以及风险承受能力。人寿保险是个很复杂的体系,产品也是各有千秋。买保险的时候真的不能只看那些漂亮的数字,请找专业的经纪人帮你分析,只有合适您的,才是最好的。返回本站,查看更多

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